7家银行消费贷调查：多数额度与期限双降

本报记者 叶麦穗 广州报道

消费贷被戴上“紧箍咒”，部分银行在提高消费贷申请条件的同时，也上调了利率、降低额度和年限，并开始要求借款客户提交消费证明材料。

近两个月，全国各地针对银行个人消费贷的排查工作已经大规模展开，银监会等监管部门采取一系列措施严格监控消费贷等资金流入房地产。

21世纪经济报道记者在调查时发现，广州地区多家银行也已经开始陆续要求借款客户提供消费凭证，部分银行对于消费贷的贷款额度进行了下调，贷款年限也出现了缩短。

几家银行最高额度降至30万

据21世纪经济报道记者了解，广州地区的消费贷目前正常运营，并没有中断：最高额度为100万，最长时限为10年；最低额度则是30万，最长期限为3年。

中信银行日前对21世纪经济报道记者表示，目前该行的消费贷仍在继续，最高贷款额为100万元，最长贷款期限为10年。

广发银行的回应则是，最高100万，每个地区的还款期限不一样，深圳的最长期限只有5年。光大银行收缩的力度较大，该行的消费贷目前最高为30万，贷款期限为3年。

平安银行目前消费贷的额度是在1万到50万之间，贷款期限控制在1到3年之间。

汇丰银行告诉21世纪经济报道记者，其消费贷期限从12个月到60个月不等，贷款人根据自身的贷款需求进行申请，贷款的最高额度是30万，只能用于个人或家庭的各项消费用途，包括：购车、装修、旅游、教育、医疗、婚庆、大宗消费品等。不得用于投资房产、股市、期市、任何股权性投资，亦不得用于企业生产经营，或其他法律、法规禁止的用途。

中行则表示，具体贷多少还是要具体情况具体分析。“我行消费贷款可用于居民合法消费支出，对还款能力符合要求、信用记录良好且用途依法合规的客户，可向我行申请消费贷。我行会根据客户申请，严格审查其真实资金需求和还款承受能力，确定合理的贷款年限和授信额度。贷款利率根据借款人及其家庭的征信记录、收入、负债等情况综合确定，同时定价政策也会根据市场情况进行调整。”中行的相关负责人对21世纪经济报道记者表示。

建行广东分行的表态是： 消费贷最高贷款金额不超过100万元，贷款期限最长不超过10年，单笔个人消费贷款执行利率根据客户资质和市场情况进行上浮。

某股份制银行信贷专员在接受21世纪经济报道记者采访时表示：“消费贷越来越严格了，首先要在贷款地区有连续一年的社保、半年以上的工资流水、月收入不得低于10000元。如果是抵押贷款，最高额度不超过100万；如果是纯信用贷款最高额度不超过30万，年化利率在8%到12%之间。满足上述条件，还需要进行测评，通过测评即可签合同，一周左右放款。”

小贷公司抓住空当机会“用消费贷作为房贷的情况，现在越来越少了。”大源按揭代理服务有限公司总经理郑大源对21世纪经济报道记者表示。近期消费贷排查不断升级，银行会要求金额较大的消费贷借款人，上传资金使用凭证，如发现资金被违规使用或者挪用，会提前收回贷款。

9月20日，广东地区发文，严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为，不得发放无指定用途消费贷等。北京、江苏、深圳三地监管部门也先后发文。

广州某股份行对21世纪经济报道记者表示，目前监管对于消费贷的用途查得很严，银行现在对于消费贷审批得也非常严格，“贷前审查、贷后督查这都是家常便饭。大额一点的消费都需要提供发票或者小票，此外还要利用网络爬虫技术。如果发现消费贷被挪用房贷是一定会要求提前归还的。”

广州安易达互联网小额贷款有限公司总经理徐北认为：消费贷流入房地产市场的资金有限，首先消费贷的额度有限，如果是信用贷款最高只能贷30万，这对于房贷来说杯水车薪；其次消费贷需要一定的消费场景做依托；第三则是消费贷的监管手段多，一旦发现挪用消费贷可能提前收回贷款，这也会对借款人产生一定的震慑作用。

不过，银行在收缩消费贷的同时，小贷公司却抓住了机会。广州一家大型小贷公司的负责人对21世纪经济报道记者表示，“我们有消费贷，现在分两种情况贷款，如果是纯信用贷款，额度很低，只有几千块；一般是抵押贷款，可以接受房产、汽车等。房产一般是按照同区域平均房价的6到7折左右，而车则一般不会超过5折。我们对于贷款人的资金用途不会过多的干涉，如果资料审批合格，一般一周就可以放款。贷款期限是一年，但是可以续贷，年化利率18%起。”

作者：叶麦穗