福建地处东南沿海，民营经济发达、小微企业众多。近年来，福建银监局积极采取措施推动辖区银行业机构加强小微企业金融服务力度，有效缓解了小微企业“融资难、融资贵”问题，但对于贷款“先还旧、再借新”带来的融资成本上升、中介资金“过桥”等问题反映仍然较为强烈。

如何加大对小微企业的金融支持，帮助企业解决难题？福建银行业金融机构给出了自己的解决方案——福建银监局把推广“无缝对接”续贷作为降成本的重要措施，从内部机制、督导考核、外部配套入手，推动“无缝对接”续贷覆盖面持续扩大。自推广“无缝对接”续贷以来，辖内银行业机构已创新推出续贷产品40余个，累计办理续贷2395亿元，为企业降低融资成本逾33亿元。

续贷无缝对接，降低企业融资成本

以往每逢银行贷款快到期的日子，都是福建奇东电线电缆有限公司财务总监王建宾最焦虑的时候。“我们公司属于传统行业，主要针对基建项目，市场规模很大，回款是没问题的，但最主要的问题是前期垫资多、回款慢。”王建宾说。

“2016年12月，我们从泉州银行贷款200万元，2017年12月到期。正常得提前一个月还贷，但当时公司正好接了几个大的基建订单，刚备了采购存货，账上剩余资金不多。”王建宾回忆道，“传统的"还旧借新"就得去筹集资金，可现在的钱不好借呐。货款收不回就得向民间借"过桥"资金，利息通常比较高，企业资金成本增加不说，手续也相当繁琐。”

2017年12月，一个银行的主动来电，让王建宾松了口气。泉州银行提供的一项名为“无间贷”的业务让他非常惊喜，“既不用事先准备还贷的本金，也不用再面对繁琐的手续，短短几天时间，就实现了续贷无缝对接。”

“按照传统的续贷模式，企业须先还清原有贷款才能再申请续贷。对于一些存在资金压力的小微企业，借助民间借贷或小贷公司等渠道寻求"过桥"资金，成了他们的无奈选择。”泉州银行中小企业金融部总经理潘玫介绍道，“正是瞄准小微金融的这一需求和痛点，2013年4月，我们在全国率先推出"无间贷"无缝对接续贷业务，对生产经营正常的企业，在原贷款到期时无需归还贷款本金，重新签订合同即可完成续贷，在很大程度上解决了企业贷款期限与实际经营周期不匹配的问题。”

潘玫介绍，泉州银行通过整合客户关系管理系统、征信系统、金融信息平台等平台数据，自动筛选客户信息，主动核定全行客户的办理资质，对符合条件的企业在其贷款到期前由客户经理主动提示为其提供“无间贷”业务。历经5年发展，“无间贷”实现3次创新跨越，产品内涵持续丰富，服务质量不断提高。目前，“无间贷3.0”已融合了“线上自助循环贷”“超能卡”“两权抵押贷款”等业务，实现自主使用、随借随还、循环使用、支付结算等功能。

增进银企互信，助力企业做大做强“贷款到期前，我们去银行签几个字，就能自动续贷一年，省事多了！”以前一想到还贷日就头疼的王建宾，如今是吃上了“定心丸”。伴随着“无缝对接”续贷业务的持续推广，受益企业的数量正在快速扩大。

福建省晋江市普斯特针织服装有限公司自2005年起与泉州银行建立信贷关系，授信金额400万元，多年来还本付息情况正常，经营持续向好。与大部分小微企业一样，该公司同样面临着还本与续贷难题，“额外”融资成本压力较大。2015年，泉州银行鉴于该公司良好的生产经营情况，核批了“无间贷”办理资格，给予其无间续贷的融资便利。该公司相关负责人表示，近年来，“无间贷”不仅直接为公司累计节约融资成本20余万元，也免除了倒贷所带来的贷款资金使用效率降低等隐形成本。

"无缝对接"续贷业务用活了，不仅有利于企业的生存，还助力企业做大做强，可以发挥资金效应开展新的项目。”潘玫介绍，截至今年4月底，泉州银行已累计办理“无间贷”业务7501笔，累计发放金额191.02亿元，贷款余额66.19亿元，惠及3401户小微企业及个体工商户，累计为客户节约融资成本2.61亿元。

“从长远来看，"无缝对接"续贷业务解决的不仅是客户融资成本问题，更在促进企业良性发展、稳定金融秩序等方面起到了积极作用。”福建银监局副局长汪祺臻介绍道，一方面，企业以短期利率为标准进行贷款，享受了中长期的资金支持，降低了企业的融资成本，有利于企业生产经营的连贯性；另一方面，“无缝对接”续贷改变了银行当前机械简单的还款方式，不仅帮助企业缓解续贷压力，同时也加强了银企互信，降低了银行贷后管理及信贷资金监管工作的难度，在银企共赢方面进行了有效探索。

完善配套政策，加快信息系统建设“近年来，福建银监局推动"无缝对接"续贷覆盖面不断扩大，通过设立"续贷占比"指标，量化银行业机构推广续贷成效，2018年要求各银行业机构努力实现续贷占比提高到25%以上或比年初提高5个百分点以上。”汪祺臻说。

目前，福建银监局辖区主要商业性银行业机构均已开办了“无缝对接”续贷业务，创新推出续贷产品40余个。截至2018年4月末，辖区银行业机构办理“无缝对接”续贷余额888.46亿元；续贷笔数占到期后续作贷款笔数的18.76%，比年初提高2.44个百分点；续贷金额占到期后续作贷款金额的25.38%，比年初提高3.35个百分点。

“虽然取得了一定成效，但在推广过程中依然面临着外部政策配套和内部机制建设的制约。”汪祺臻说道，“首先，"无缝对接"续贷抵押登记配套政策还有待完善。目前，辖内仅南平、莆田等地区出台了支持续贷抵押并件办理的规范性文件，有的地区虽然开展了并件办理，但未出台相关制度规范，随意性较大。续贷办理时仍存在较大的抵押权落空风险，影响了银行业机构推广续贷的积极性。建议从国家层面统筹协调"无间押"制度配套，对抵押权解押和再抵押进行"预报、预审、预公示"，并在登记系统上进行解押和再抵押合并办理，缩短"无缝对接"续贷抵押权解除和再登记的时间间隔。”

“此外，"无缝对接"续贷业务信息系统建设有待完善。部分银行业机构的信贷管理系统未设立专门的续贷业务模块，不利于续贷业务管理和操作风险防范。建议从总行层面推动银行业机构加快完善包括信息系统在内的续贷配套机制建设，自上而下加大续贷推广力度。”汪祺臻表示，“扶持小微企业能够得以顺利进行，归根到底仍需政府、金融机构、企业三者通力而为。”

作者：何 璐