典当放款的“小额时代”到了吗？

当前，风险把控已经被不少典当行视为经营的“重中之重”，降低放款额度就是其中的方式之一。有人认为，面对经营形势的变化，当前典当行已经进入了放贷的“小额时代”。“小额时代”对典当而言意味着什么?趋势的背后又释放出了哪些信号?

　　控制大金额业务已成趋势

　　潘建伦(湖北潘建伦典当工作室负责人)：我个人认为典当“小额”这个概念很难用具体的数量、标准去衡量。众所周知，一直以来，典当放款从千百元到上千万元都有，那么多少钱才算得上是“小额”?恐怕谁也说不清楚。

　　不过，从“小额时代”这个提法中我们不难看出，现在典当行放款越来越仔细、慎重、条件门槛抬高已是一个不争的事实。以前，至少有相当数量的典当行，尤其是2005年以后成立的典当行，日常业务放款基本上为单笔几十万元到上千万元这样一个范围。随着经济大环境的变化，客户的违约率变得越来越高，典当行为了风险防范考虑也必须把额度给降下来。举个例子，同等金额，是分成10笔业务放款，还是集中在一两笔中放款?显然后者有着“将鸡蛋放在同一个篮子里”的风险。

　　据我的观察，自去年以来，不少典当行都开始把大金额的业务往下压，有的甚至参考借助现在流行的互联网金融中典当项目的做法，将单笔业务放款额度控制在50万元以内。特别是“最好不要去做单笔上千万元的业务”，这点已成为业内的普遍认识。

　　当然，对于放款额度控制的这些认识肯定会让客户群体发生改变，我认为不妨理解为一种“下沉”。但是，在失去一部分客户的同时也会有补充，例如个体工商户、“微商”这类客户群体的需求或将越来越大。因此，典当行无需担心控制放款额度会造成客户流失，反而更应该积极准备应对变化。

　　“短小灵”是行业特色

　　张曙(广东省典当行业协会会长)：小额、短期、灵活，这些本身就是典当行的特点，如果说典当行到现在才进入“小额时代”，我认为也从一定程度上说明某些典当行之前对自我定位的理解有误。

　　实际上，以我所在的广州长寿典当行为例，成立28年以来，我们一直坚持平均典当金额每笔在一两万元左右，上百万元的都比较少。之所以采取这样的经营策略，主要还是与市场有关。因为广州典当的市场基本面向的是小微企业与居民，即所谓的“草根金融”，没有那么多单笔大额的需要。另外也是鉴于近几年经济下行压力不减，出于风险控制的需要，我们认为应当坚持这样的原则。

　　相比之下，广东地区一些行业内的后起之秀，这几年应该会对放款越来越趋向小额有所感受。尤其是这几年创办的一些典当企业，他们将客户目标定位以企业放款为主。按照我个人的经验，如果是对自然人的小额放款，一般借款周期以短期居多，1至3个月左右客户就能还款;而对房地产商这样的客户或者是法人单位的大额放款，由于对方本身在外的业务、投资也比较多，容易造成资金周转难，导致典当行回款缓慢。因此，鉴于当前的经济环境，建议典当企业随之适应这种新常态，坚持做小额放贷，并且重点关注客户的还款来源与诚信度。而且，在针对自然人的放款、发展民品业务等方面，典当行的店面选址同样值得重视。

　　小额意味着转型来临

　　刘庭(北京典当研究人士)：用一个流行的词汇形容，之前一些在典当行进行单笔大额借贷的客户，随着经济与市场环境的变化，他们也成为了“产能过剩”的客户。实际上，在当前典当经营风险日趋增加的背景之下，这类客户应该被典当行“筛选”掉。

　　其实从这个话题展开的讨论，反而让我想到一些寄售行、小额贷款公司的经营策略。我们注意到，之所以近些年这些行业发展得很快，甚至对典当行业的经营造成冲击，实际上与他们以市场导向为主，方便、灵活、快捷的经营方式有关。他们的经营基本针对自然人，业务大多比较“随意”，掌握好市场风向、明白怎样做有利于自身发展，他们就会做什么。同样都是以”短、小、灵”为特色的行业，又有着客户群体上的交集，我认为像上述这样的一些思路是值得典当行业去反思与学习的。

　　例如纵观前些年，国内经济高速发展，奢侈品在国内有着非常广泛的消费群体。这几年经济大环境“不太景气”了，很多人自然会有将手中奢侈品变现的需要。因此，在行业关注放贷进入“小额时代”的背后，我们应当看到的是典当经营思维的转变。不应该再将目光紧盯在以往的群体划分上，而是要随着新常态的到来，探索拓展客户群与业务格局。当然，这些对行业而言都提出了更高的要求，“小额”其实意味着“转型”的降临。