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典当如何建立四维度风控体系
2016-11-08 00:00
对于典当企业而言，风险管理是经营的重中之重。所以，对风险进行科学地预警，有效地识别、过滤、防范和处置，是现代企业管理的重要内容。另因当前的宏观经济形势复杂，系统性风险不段加剧，对典当企业的风险管理研究，就更显重要和迫切。
目前来看，国内典当企业的风险管理主要存在以下几大问题：首先是对风险管理的价值认识不清，有企业仍重业务轻风控。体现在风险管理方面，就是目标考核中，业务规模和息费收入权重过大，回收率指标权重较少或者干脆不设；在岗位设置中，前台人员几乎全为业务开拓或者调查人员，甚至不设风险岗和合规岗等，在开展大量业务时，在风险复核、权证办理、合同管理、风险处置等方面，人手紧缺至一人多岗或者临时抓丁，操作风险极高。
其次是对风险管理的外部环境缺乏主动、准确的判断，风险管理目标混乱。有些典当企业一向是“跟着大家或者感觉走”，很少有自己专业的判断。没有科学、合理的风险管理目标，何来精细、有效的风险管理呢？
再次是缺乏完整的风险管理体系。如今的典当经营风险管理，大多是头痛医头、脚痛医脚的土办法，或者是采用业务调查-项目审批-手续办理-当金发放-当金回收等单线条的风险管理模式。这两种简单的查缺补漏的方式，在当前复杂的外部环境和系统性风险高企等多重背景下，在行业转型期，显然是不足以防范风险的。
最后是风险管理人才严重不足和行业的风险管理理论研究薄弱、缺乏规范性指导文件。
针对上述问题，笔者认为，在当前恶劣的外部环境下，典当企业应当立足自身实际，牢固树立风险意识，厘清风险管理的价值、明确管理目标，将“单一线条状的风险控制”逐步转变为“全面的风险管理体系”，以达到业务发展和风险管理的持续平衡。
首先，风险管理于典当经营的价值，业界早有定论，本文不再赘述。其次，对于风险管理的目标要明确。即对产生风险的不确定性和信息不对称性，做到知己知彼，在企业总体战略目标框架下，风险管理的目标应是企业在规划期内，确保公司战略目标得以有效实施，并据自身业务特点、经营模式和风险点、风险耐受度，有层次地设定具体目标和总体目标。
总体目标：为了保证公司战略目标的实现，将公司面临的各种重大风险紧紧锁定在公司可接受、承受的范围内。具体目标：确保公司及员工的各项业务行为符合法律法规和政府主管部门的监管要求；确保公司的相关战略和制度得到有效、持续实施，不断提高经营活动的效率和效果；确保典当公司的主营业务得到有效管理。
另外是要建立全面的风险管理体系。在充分尊重公司经营模式、业务特点的前提下，笔者认为应当建立四维的风险管理体系，即将全面风险管理体系定义为策略、过程、基础设施和环境四方面的融合，并由不同的组织部门负责及实施。
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