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银行大量资金多投向房地产不正常
2016-11-28 00:00
前一段时间，我国部分城市房价快速攀升，造成房地产市场不稳定。房价快速上涨的原因有多种，既有城镇化建设步伐快速推进，居民住房需求增加等客观因素，也有投机炒作等不合理因素。无论何种原因，房价上涨过快与信贷资金的推动不无关系。
据人民银行发布的最新数据，前3季度人民币贷款增加10.16万亿元。其中，个人住房贷款增加3.63万亿元，同比多增1.8万亿元，前3季度累计新增按揭贷款占全部新增贷款的40%以上，比上年末提高了15个百分点。从央行公布的10月份金融数据来看，这一情况还在持续。10月份新增个人住房贷款达到4891亿元，占全部新增贷款的比例为75%。
从这些数据可以看出，银行新增贷款大部分投向了个人购房，这是一个不太正常的现象。大量信贷资金投向房地产，会对“高烧”的房价起到助燃作用，加大了房地产市场泡沫。毋庸置疑，按揭增速过快会增加银行的信贷风险。另外，银行大量信贷资金投向房地产，也会对其他实体经济产生挤出效应，削弱银行对实体经济的信贷支持能力。
与此同时，部分银行却存在“个人住房贷款不良率仅为0.3%，况且有房产作*押风险不大”等此类错误认识，给银行风险防范造成不利影响。需要看到的是，不良率只是一个时点指标，只代表当前，不代表今后，今后风险如何很难把握。因此，应提前做好房贷风险的预防工作。
首先，对于个人住房贷款，要合理控制业务增速，有效缓释行业集中度偏高的风险，强化合规性管理。银行机构应根据区域房地产调控政策、监管规定和个人住房实际需求，按照“因城施策”的原则，严格落实差别化的住房信贷政策，在有效控制风险的前提下合理发放个人住房贷款。同时，应全面树立风险防范意识，防范房地产泡沫可能给银行带来的风险隐患。
其次，要落实审慎经营规则，对首付款资金的真实性实行严格审核。防止借款人通过个人消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支、P2P、小额贷款公司、房地产开发企业、房地产中介等渠道违规获取个人住房贷款首付款资金，加大购房杠杆，增大房贷违约概率。同时，应强化对房贷借款人收入、信用状况以及担保情况的审查，防止出现收入造假、信用不实、提供虚假担保等骗取按揭贷款问题。
监管部门也应加强对银行房贷发放的事后监督检查，扎紧风险防范的“篱笆墙”，及时组织银行机构开展房贷政策落实情况的自查。同时，对重点地区、重点机构开展监管检查，对降低首付标准、降低贷款门槛、违规提供房贷的银行机构，要加大查处力度，督促及时整改。
（作者单位：河北省承德银监分局）
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